|
|
|
Rimborsi
In questa sezione troverai informazioni importanti per valutare altri
elementi del mutuo alla luce delle tue esigenze finanziarie.
Viene spiegato il calcolo delle rate e come viene restituito il capitale, se
si può rimborsare il mutuo prima della scadenza, cosa succede quando una
rata viene pagata in ritardo o non viene pagata.
Anche in questo caso potrai fare tu stesso ulteriori calcoli e simulazioni.
Piano di ammortamento
Rate
Restituzione anticipata
Ritardato pagamento
PIANO DI AMMORTAMENTO
Ammortamento significa estinzione graduale di un
debito.
Stabiliti il termine durante il quale il debito deve essere pagato ed i
periodi di tempo per il pagamento delle singole rate (mese, trimestre,
semestre), si calcola il relativo interesse a scalare. Ognuna delle rate
viene così ad essere comprensiva di capitale e interessi.
Il progetto di estinzione dei debiti effettuato secondo i suddetti
criteri si chiama piano di ammortamento.
Di solito, i piani di ammortamento sono formati con rate mensili o
trimestrali di importi uguali: la quota di interesse, in ognuna di esse
comprese, viene a mano a mano a diminuire in relazione alla graduale
riduzione del capitale per effetto del pagamento delle rate precedenti.
Di conseguenza, il rapporto fra i due elementi che compongono le singole
rate varia continuamente e la riduzione del capitale avviene in modo
progressivo.
Esistono "tabelle" che, dato il periodo di tempo entro il quale il
debito deve essere estinto e determinato il tasso di interesse, indicano
l'ammontare delle singole rate per ogni milione di capitale.
Grazie a MutuiOnline è possibile creare e stampare
piani di ammortamento e
calcolare rate senza l'aiuto di nessuna tabella. Visitate la sezione
Strumenti Utili.
Vi sono diverse tipologie di ammortamento di mutuo.
Il più comune è il piano di "Ammortamento alla francese" e comporta una
rata costante nel tempo. Meno frequenti sono i piani ad "Annualità
decrescenti" o ad "Annualità crescenti".
Valuta sempre quale sarebbe il piano di ammortamento di un mutuo
prima di sceglierlo e confrontalo con altri: avrai una valida
indicazione di quale potrebbe essere il valore delle rate e
l’ammontare degli interessi passivi.
Ricorda che nel caso di mutui a tasso fisso il valore della rata
sarò sempre uguale, mentre con gli altri tassi avrai un margine di
incertezza: potrà esserti utile
calcolare le rate e il piano di ammortamento con diversi valori
di tasso, per renderti conto di quanto potrebbe crescere o diminuire
il valore della rata al variare del tasso d’interesse nel tempo.
Tieni infine presente che il piano di ammortamento iniziale
(calcolato dalla banca sulla base del valore del tasso d’interesse
in quel momento) determina il valore della quota capitale di ogni
singola rata. Poiché quanto più è basso il tasso di calcolo tanto
più sarà ritardato nel tempo il rimborso del capitale, stipulare un
mutuo con un tasso di partenza ridotto può portare in seguito a
pagare rate e interessi passivi più elevati in caso di incremento
dei tassi.
RATE
Le rate rappresentano le parti in cui viene divisa
la quantità di interessi e capitale dovuta. Le rate vanno versate a
intervalli determinati e per lo più uguali nel tempo: rate mensili,
trimestrali, semestrali.
Ogni rata ha dunque due componenti: restituzione di parte del capitale e
pagamento degli interessi.
In un piano di ammortamento tradizionale, la rata rimane costante,
mentre le due componenti variano. Inizialmente si pagano sopratutto
interessi, a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare
degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Il puntuale pagamento della rata e' un momento importante nella vita del
mutuo, perché il ritardato o il mancato pagamento fa scattare
l'applicazione degli "interessi di mora"; non solo, ma la Banca può
invocare il ritardato pagamento come causa di risoluzione del contratto
quando questo si sia verificato almeno sette volte, anche non
consecutive.
Si ha "ritardato pagamento" quando una rata viene pagata tra il 30° ed
il 180° giorno dalla scadenza della rata.
RESTITUZIONE ANTICIPATA
La possibilità di restituzione anticipata del
finanziamento è riconosciuta dalla legge, a condizione che sia
corrisposto un compenso contrattualmente stabilito e commisurato al
capitale restituito anticipatamente.
La determinazione del compenso è lasciata alla libertà contrattuale.
L'ammontare non potrà essere eccessivamente oneroso, in modo tale da
pregiudicare un diritto riconosciuto al mutuatario dalla norma
legislativa.
Rimborsare in tutto o in parte il mutuo prima della scadenza
consente di ridurre gli interessi passivi totali che si pagheranno
per il mutuo. Conviene quindi cercare di ottenere una penale di
estinzione anticipata contenuta, in modo da sfruttare l’eventuale
possibilità di estinzione anticipata senza ridurne troppo il
risparmio che ne deriverebbe.
Se pensi di poter contare su un’importante entrata futura di denaro
o se pensi di poter comunque disporre di maggiori possibilità
finanziarie in futuro, puoi anche optare per un mutuo a piano di
rimborso flessibile. |
|
|
|